Trzynaście największych żalów, jakie ludzie odczuwają z powodu przejścia na emeryturę
Kiedy ostatnio dostałeś powtórkę? Może w ostatniej grze w golfa wziąłeś mulligana lub miałeś okazję przerobić projekt w pracy, aby uzyskać lepsze wyniki. Niestety, finansowych mulliganów jest bardzo niewiele i prawie nie istnieją, jeśli chodzi o emeryturę. Kiedy pojawia się temat życia po 9 do 17, większość ludzi od razu myśli o swoich niewielkich oszczędnościach na emeryturę. Chociaż prawdopodobnie wszyscy powinniśmy być oszczędzając więcej w naszych złotych latach pieniądze nie są jedyną rzeczą, którą warto zaplanować, aby przejść na przyjemną emeryturę.
Przeciętny Amerykanin czuje się bardziej pewny siebie, że może sobie pozwolić na wygodną emeryturę, według badań Instytutu Badań nad Świadczeniami Pracowniczymi Badanie pewności siebie na emeryturze z 2016 r . Jednak tylko 21% respondentów było „bardzo przekonanych”, że ich oszczędności wystarczyłyby na pokrycie wydatków po odejściu z pracy na pole golfowe. Rosnące zaufanie jest świetne, zwłaszcza po rekordowych dołkach podczas Wielkiej Recesji. Ale to nie zmienia faktu, że blask tak zwanych złotych lat szybko blednie, kiedy emerytura nie jest tak różowa, jak ją przedstawiano.
Chociaż emerytura ma być relaksującą nagrodą po dziesięcioleciach pracy, może się nią stać tylko wtedy, gdy zaplanujesz z wyprzedzeniem. Bez względu na to, jak odległa wydaje się data przejścia na emeryturę, warto pomyśleć o tych 13 rzeczach teraz.
1. Za mało pieniędzy
Czy masz wystarczająco dużo pieniędzy na emeryturę? | iStock.com/c-George
To prawdopodobnie najbardziej oczywisty, ale i najważniejszy czynnik. Jeśli nie odłożyłeś wystarczającej ilości pieniędzy na emeryturę, wszystko inne staje się znacznie trudniejsze. Kiedyś zaoszczędzenie 1 miliona dolarów było punktem odniesienia dla wygodnego życia po pracy, ale większość ekspertów powie, że może to już nie wystarczyć. Jednak prawdą jest również to, że wiele osób cieszy się życiem, oszczędzając jednocześnie mniej niż ta kwota. Prawda jest taka, że tylko Ty możesz określić, ile będziesz potrzebować odłożyć na własną emeryturę.
Aby to zrobić, musisz jednak znać fakty i mieć plan stawienia im czoła. Na przykład będziesz musiał zaoszczędzić znacznie więcej niż w przeszłości na kosztach opieki zdrowotnej, które prawdopodobnie wzrosną tylko w przyszłych latach. Według niektórych szacunków większość emerytów będzie potrzebować co najmniej 220 000 USD na pokrycie kosztów leczenia, jeśli przejdą na emeryturę w wieku 65 lat. Możesz prowadzić stosunkowo zdrowy tryb życia, ale wraz z wiekiem może się to zmienić znacznie szybciej.
Oszczędzanie na nieoczekiwane przybiera różne formy i nie jest tylko związane z opieką medyczną. Podobnie jak w każdym życiu, oszczędności emerytalne powinny również obejmować zdrowy fundusz oszczędnościowy na wypadek wszelkiego rodzaju problemów finansowych. „Dobrze skonstruowany plan, niezależnie od tego, czy uzyskasz poradę specjalisty, czy nie, musi uwzględniać sukces, a także wyzwania i porażki” - powiedział USA Today Tash Elwyn, prezes Raymond James & Associates.
2. Zbyt wczesne opuszczanie siły roboczej
Jack Nicholson rozważa przejście na emeryturę O firmie Schmidt. | New Line Cinema
Kiedy już pociągniesz za spust, odchodząc z pracy, ciężko jest wrócić. Przejście na emeryturę może wydawać się rytuałem przejścia po osiągnięciu określonego wieku, ale nie ma nic gwarantowanego co do twoich dochodów, jeśli nie masz na to planu. „Spośród tych, którzy dobrowolnie odchodzą na emeryturę, wielu robi to bez prawdziwego zrozumienia, ile będzie kosztować życie na emeryturze ani kiedy i jak będą wpływać pieniądze na emeryturę” - Thomas Murphy, certyfikowany planista finansowy w Murphy & Sylvest w Dallas, powiedział CNBC .
Spośród tych, którzy odeszli z rynku pracy i próbowali wrócić po tym, jak zdali sobie sprawę, że muszą kontynuować pracę, wielu napotkało problem ze znalezieniem pracy oferującej odpowiednią pensję lub świadczenia, donosi CNBC, a wielu miało do czynienia z menedżerami ds.
Niestety, nawet ci, którzy pozostają na rynku pracy, są w niekorzystnej sytuacji. Według Teresa Ghilarducci Schwartz Centre for Economic Policy Analysis, starsi pracownicy są często pomijani w przypadku awansów i szkoleń w miejscu pracy i zaczynają odczuwać spadek płac między 55 a 59 rokiem życia, niezależnie od ich poziomu wykształcenia. „Dłuższa praca to plan emerytalny, tak jak wygrana na loterii lub wcześniejsza śmierć to plan emerytalny. Możliwość dłuższej pracy nie jest planem. To jest nadzieja ” powiedziała Slate .
Jednak kontynuowanie pracy to nie tylko decyzja finansowa. Wielu emerytów tak twierdzi utrzymać pracę w pewnym stopniu, aby zachować bystrość umysłu, pozostać aktywnym fizycznie i zachować poczucie celu.
3. Brak planu na wolny czas
Emeryci nadal powinni być zajęci. | iStock.com/Jacob Ammentorp Lund
W krótki e-book dla Amazon , autor Alex Potrero pisze, że stracił swoją tożsamość, kiedy przeszedł na emeryturę z szybkiej kariery kierowniczej w rządzie federalnym. „Największym błędem, jaki popełniłem na emeryturze, było to, że tak naprawdę nie wiedziałem, co będę robił przez cały swój czas po przejściu na emeryturę” - napisał. „Przyzwyczaiłem się do rutyny pracy w pełnym wymiarze czasu pracy i kiedy przeszedłem na emeryturę, nie miałem żadnej rutyny, aby ją odpowiednio zastąpić”.
Wiele osób nadal marzy o emeryturze, która obejmuje spanie, czytanie książki i spędzanie więcej czasu na plaży. Jednak te działania szybko staną się niespełnione, jeśli nie zostaną uzupełnione o życie towarzyskie i poczucie celu. „Potrzebujesz powodu, aby każdego ranka wstawać z łóżka, ubierać się i coś robić” Murphy powiedział CNBC .
Murphy zauważa, że po przejściu na emeryturę wiele osób, w szczególności mężczyzn, traci wiele więzi społecznych, ponieważ wielu ich przyjaciół pracuje. Zanim przejdziesz na emeryturę, podejmij kroki, aby umocnić te relacje poza pracą lub znajdź czas na nawiązanie nowych relacji, zanim wyciągniesz wtyczkę z kariery. Może to być również korzystne dla rozpocząć nowe hobby lub dwa, zanim przejdziesz na emeryturę lub rozpoczniesz pracę jako wolontariusz.
4. Brak planowania celów emerytalnych
Osiągaj swoje cele, gdy wszystko idzie dobrze. | iStock.com/monkeybusinessimages
Podróże są często kluczowym czynnikiem w planach emerytalnych wielu osób. Niezbędne jest jednak dobranie odpowiedniego momentu. Zbyt często ludzie odkładają plany podróży na później, tylko po to, by zdać sobie sprawę, że zdrowie lub inne czynniki uniemożliwiają im korzystanie z niej.
„Miałem dziesiątki klientów, którzy odkładali podróżowanie, czekając, aż„ nadejdzie właściwy czas ”, tylko po to, by choroba i inne problemy życiowe uniemożliwiły im wyruszenie na wszystkie podróże, które odkładali latami” powiedział Jeff Rose , certyfikowany planista finansowy w Alliance Wealth Management w Carbondale w stanie Illinois.
O ile w pierwszej kolejności zaplanowałeś budżet na tę podróż i masz plan odpowiedzialnego wydawania pieniędzy, nie ma potrzeby odkładania swoich celów emerytalnych. „Są dwa razy na emeryturze: kiedy jesteś zdrowy i kiedy nie”, Powiedział Murphy . „Planuj odpowiednio. Podróżuj i zobacz, czego dusza zapragnie. Zaplanuj to w ciągu pierwszych pięciu lat przejścia na emeryturę. Jeśli jesteś na tyle zdrowy, aby potem podróżować, uważaj się za szczęściarza ”.
5. Niedostosowanie się do wymaganego stylu życia
Sukces na emeryturze oznacza życie w granicach swoich możliwości. | iStock.com/Spotmatik
Wybranie się na tę długo wyczekiwaną podróż na Alaskę jest wspaniałe, ale kupowanie jachtu i zatrzymywanie się w pięciogwiazdkowych hotelach przez resztę dnia nie zawsze jest zalecane - nawet jeśli w przeszłości Twoja poprzednia kariera zapewniła Ci te luksusy. Kiedy wypłaty ustają, automatycznie zaczynasz żyć ze stałym dochodem. Kropka.
Podczas gdy emerytura zapewnia wiele luksusów, takich jak dodatkowy czas wolny, czasami wymaga ona także ograniczania kosztów - niezależnie od tego, czy chodzi o posiadanie, czy o wydatki. Może to być szczególnie trudne dla osób, które cieszyły się niesamowicie udanymi karierami i nie są przyzwyczajone do dostosowywania swojego stylu życia do mniejszych dochodów.
„Oczywiście, wyobrażają sobie życie na emeryturze, równie wystawne, jak wtedy, gdy byli zatrudnieni - podróże służbowe obejmujące hotele pięciogwiazdkowe - podczas gdy w prawdziwym życiu na emeryturze, aby dopasować się do ich zasobów finansowych, emerytura może wymagać zmiany. ich standardy i zmieniają oczekiwania ”, Elywn powiedział CNBC . „Takie dostosowanie często może stanowić wyzwanie dla odnoszących sukcesy biznesmenów”.
6. Zbyt wcześnie wyciągnąć ubezpieczenie społeczne
Często najlepiej jest opóźniać wypłaty. | iStock.com/photojournalis
Aby czerpać jak najwięcej korzyści z emerytury, ważne jest, aby poznać swoje świadczenia po pracy. Może to obejmować wiedzę o tym, jak działa Twoja emerytura, obliczenie spodziewanego dochodu z inwestycji i dowiedzieć się, jak będziesz objęty ubezpieczeniem Medicare. Przede wszystkim jednak ta edukacja emerytalna powinna obejmować wiedzę, kiedy najlepiej zacząć czerpać z konta Ubezpieczenia Społecznego.
W zależności od Ubezpieczenia Społecznego wszystkie koszty emerytury mogą być katastrofalne i możesz zebrać więcej pieniędzy, jeśli opóźnisz wypłaty. „Wiele osób uważa, że opieka społeczna się nimi zaopiekuje” - powiedział Clarence Kehoe, partner wykonawczy w firmie księgowej Anchin, Block & Anchin USA dziś . Pierwotnie miało to uzupełniać jedną trzecią twoich dochodów z emerytury, wraz z osobistymi oszczędnościami i emeryturami (których dziś w dużej mierze nie ma). Innymi słowy, nigdy nie miało to być pełne finansowanie twoich złotych lat.
Jeśli jesteś w złym stanie zdrowia lub napotkasz przeszkody finansowe, być może będziesz musiał zacząć polegać na Ubezpieczeniu Społecznym, gdy tylko będziesz w stanie. Ale jeśli potrafisz się powstrzymać, nagroda może być znacząca. „Z mojego punktu widzenia, większości ludzi lepiej będzie czekać do 70 roku życia, aby aktywować świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych. Różnica w wypłatach nawet w wieku od 68 do 70 lat wynosi często nawet 1000 USD miesięcznie ”, Jason Flurry, certyfikowany planista finansowy w Legacy Partners Financial Group w Woodstock w stanie Georgia, powiedział CNBC .
Podobnie jak w przypadku każdego planowania finansowego, Twoja sytuacja będzie wyjątkowa. Plik Administracja opieki społecznej oferuje kilka wskazówek, które pomogą Ci zdecydować, kiedy powinieneś zacząć wycofywać świadczenia z Ubezpieczeń Społecznych.
7. Brak wcześniejszego przejścia na emeryturę
Wiele osób żałuje, że nie przeszli na emeryturę, dopóki jeszcze byli zdrowi. | iStock.com/monkeybusinessimages
Tak, najbardziej logiczna mądrość mówi, że jak późne przejście na emeryturę może przynieść korzyści finansowe. Jednak niektórzy emeryci, którzy starannie przygotowali plan na swoje złote lata, mówią, że żałują tylko, że wcześniej nie przeszli na emeryturę. Według czasu połowa emerytów w wieku od 62 do 70 lat z aktywami wynoszącymi co najmniej 100 000 dolarów żałuje, że nie przeszła na emeryturę wcześniej.
„Gdy ludzie się starzeją, zdają sobie sprawę, że w okresie tuż przed przejściem na emeryturę nadal mieli tyle energii”, jak przez lata swojej kariery - powiedział Time'owi David Cruz, starszy dyrektor zarządzający w New York Life. Gdy energia ta słabnie, emeryci czasami żałują, że tracą ten potencjalny czas wolny, podczas gdy mogli spędzać go z rodziną, podróżować lub realizować inne cele emerytalne w pełnym zdrowiu.
Bottom Line Inc. donosi, że wielu emerytów wydaje naturalnie mniej na emeryturze niż w poprzednich latach. Te zaoszczędzone dolary mogłyby przełożyć się na wcześniejszy wiek emerytalny, nawet nie zdając sobie z tego sprawy. O ile koszty opieki zdrowotnej są rozliczane, większość starszych Amerykanów wydaje z wiekiem mniej na towary i usługi, co może pozwolić ci cieszyć się dużą liczbą lat na zdrowej emeryturze.
8. Nie zwalnianie wcześniej
Emeryci prawdopodobnie zgromadzili wiele niepotrzebnych rzeczy. | iStock.com/csfotoimages
dla kogo grał Marcus Allen?
Wielu emerytów w końcu przenosi się do mniejszego domu, zaczyna przekazywać pamiątki członkom rodziny lub sprzedaje rzeczy, których już nie potrzebują. Po wykonaniu tej czynności wielu twierdzi, że żałuje, że nie uporządkowali swojego życia wcześniej.
„To bardzo wyzwalające, być wolnym od wszystkich tych obcych rzeczy” - powiedział jeden z emerytów Bottom Line Inc . „Żałuję tylko, że nie zrobiłam tego, gdy miałam 50 lat, a nie 70… cóż, właściwie żałuję, że w ogóle nie kupiłam większości tych rzeczy”.
Uwolnienie się od zbyt dużych domów lub góry niewykorzystanych przedmiotów daje emerytom dodatkową korzyść polegającą na przeznaczaniu tych środków na oszczędności emerytalne. Kilka tysięcy dolarów nie zmieniłoby gry, ale mogłoby uwolnić budżet na podróże lub inne hobby na emeryturze.
Jedyną ostrożnością jest tutaj przechowywanie dokumentów finansowych lub plików związanych z poprzednim zawodem, na przykład lekarzem lub dentystą. Kiplinger sugeruje, że niektóre z nich są wymagane przez prawo, podczas gdy inne (takie jak wcześniejsze zeznania podatkowe lub dokumenty z projektu remontu domu) mogą być potrzebne po latach.
9. Podejmowanie pochopnej decyzji poruszającej
Upewnij się, że będziesz zadowolony z wszelkich ważnych decyzji. | iStock.com/omgimages
Decyzja, gdzie przeżyć swoje złote lata, może być trudną decyzją, zwłaszcza jeśli Twoja rodzina jest rozproszona. Możesz odebrać i przenieść się, aby być blisko swoich dzieci i wnuków, tylko po to, by być rozczarowanym, gdy nie jest to obraz Normana Rockwella, który sobie wyobrażałeś. Z drugiej strony możesz żałować tych straconych lat, jeśli zdecydujesz się nie przeprowadzać, tylko po to, by przekonać się, że jest za późno na przeprowadzkę, gdy twoje zdrowie się pogorszy.
Bez względu na wszystko, powiedziało wielu dziadków The New York Times ważne było, aby ocenić własne powiązania społeczne, zanim przeprowadzili się i całkowicie polegali na rodzinie, aby wypełnić tę lukę. Ważna jest ocena relacji z dorosłymi dziećmi i ustalenie zdrowych granic, jeśli podejdziesz bliżej.
Jeśli zamiast tego wybierasz się na emeryturę w cieplejszy klimat, - sugeruje Kiplinger podejmowanie mniejszych kroków przed sprzedażą domu i mienia, aby przenieść się do Sarasota. Firma sugeruje dłuższe wakacje przed emeryturą, aby upewnić się, że podoba Ci się środowisko, ludzie i nowa lokalizacja, zanim w pełni się zaangażujesz. W przeciwnym razie możesz skończyć jak szeregi emerytów, którzy się przeprowadzają, tylko po to, by przenieść się ponownie, gdy miejsce docelowe emerytury nie spełniło oczekiwań.
10. Zbyt duże uzależnienie od zadłużenia w latach szczytowych
Spłać te karty kredytowe, zanim osiągniesz stały dochód. | iStock.com
Mniej więcej dekada przed przejściem na emeryturę może być kluczowym momentem na oszczędzanie. Rząd zezwala na bardziej agresywne oszczędzanie na kontach emerytalnych i prawdopodobnie zarabiasz największe wypłaty w swojej karierze. Jednak te złote możliwości zostaną zmarnowane, jeśli będziesz żył powyżej swoich możliwości przed przejściem na emeryturę lub będziesz żył za pożyczoną gotówkę na kredyt.
Spłata kart kredytowych lub innych form zadłużenia może być wyczerpującym zadaniem i często odbywa się kosztem Twoich kont oszczędnościowych. Życie z pożyczonych pieniędzy w latach przedemerytalnych oznacza, że będziesz miał znacznie mniej środków do życia, gdy zdecydujesz się odejść z pracy.
„Ludzie wychodzą i żyją na kartach kredytowych” - powiedział Kehoe USA dziś . „To okropny sposób na spędzanie czasu i życie”. Chociaż jest to zdrowy rozsądek, często jest ignorowany. Poza tym nawyk życia ponad stan nie będzie łatwiejszy do zerwania po przejściu na emeryturę. Jednak stały dochód sprawi, że spłacenie tych nadmiernych zakładek, które założysz na plastik, będzie jeszcze trudniejsze.
11. Brak rozliczania podatków
Podatki mogą być skomplikowane na emeryturze. | iStock.com/alfexe
Płacisz podatki od wszystkiego, od odzieży, którą kupujesz, po dom, w którym mieszkasz, i dochód, który osiągasz. Nieuwzględnienie tych dodatkowych kosztów może być ogromnym błędem na emeryturze.
Jest to szczególnie ważne, jeśli chodzi o dokonywanie wypłat z kont emerytalnych. Przede wszystkim zapłacisz wysokie podatki od wypłat z kont 401 (k) i IRA, jeśli weźmiesz pieniądze przed osiągnięciem odpowiedniego wieku. Wypłata środków zwykle wiąże się z koniecznością poniesienia kosztów jakąś formę podatków chociaż można je złagodzić za pomocą odpowiednich strategii finansowych.
„Planowanie emerytury, zwłaszcza wycofanie się, może być jak kostka Rubika” - powiedział Kirk Cassidy, współprzewodniczący Senior Planning Advisors w Farmington Hills w stanie Michigan The Washington Post . „Możesz rozwiązać niebieską stronę, wtedy masz problem z pomarańczową stroną. To może być złożone. Chcemy mieć pewność, że pobieramy dystrybucje z właściwego źródła we właściwym czasie i w odpowiednim wieku ”.
Podatki to kolejna rzecz, o której należy pomyśleć, rozważając przeprowadzkę. Niektóre stany mają niższe podatki niż inne. Nie wpłynie to na Twoje wypłaty emerytalne, ale może oznaczać niższa właściwość i podatki od sprzedaży, jeśli wybierzesz odpowiednią lokalizację.
12. Podejmowanie złych decyzji dla pozostałych przy życiu małżonków
Weź pod uwagę zdrowie. | iStock.com/ckellyphoto
Decyzje finansowe na emeryturze ostatecznie muszą uwzględniać zdarzenie, w którym twój współmałżonek może cię przeżyć, i planować każdą możliwość. Jest to szczególnie istotne w przypadku emerytów, którzy spłacają czek emerytalny.
Zazwyczaj emerytury oferują większy miesięczny czek na świadczenie na jedno życie w porównaniu do wypłaty renty rodzinnej. Ale jeśli odbiorca umrze przed współmałżonkiem, współmałżonek nie otrzyma żadnego świadczenia.
„Niektórzy ludzie, którzy skorzystali z zasiłku na życie w pojedynkę, nie byli w tak świetnym stanie zdrowia” - mówi Aaron W. Smith z A.W. Smith Financial Group w Glen Allen w stanie Wirginia, powiedział The Washington Post . „Ale ukochana osoba była w lepszym zdrowiu. Pozostawia ukochaną osobę bez emerytury do końca życia ”.
13. Brak wcześniejszego uzyskania profesjonalnej porady finansowej
Profesjonalne porady mogą mieć znaczenie. | iStock.com/Edward Bock
Dzięki licznym poradom finansowym dostępnym online oraz w renomowanych książkach i innych zasobach można samodzielnie wypracować zdrowe nawyki i strategie finansowe. Jednak uzyskanie drugiej opinii od profesjonalnego doradcy nigdy nie boli.
Jednak oczekiwanie na tę poradę może oznaczać, że brakuje Ci luk w planie oszczędnościowym, które zauważyłby ekspert. Nawet jeśli nie jesteś dumny ze swoich oszczędności, gdy jesteś młodszy, warto wcześniej zasięgnąć opinii eksperta.
„Jednym z największych [żałuje] jest:„ Żałuję, że nie przyszedłem zobaczyć się z tobą lub kimś takim jak ty lata temu ”- powiedział Smith Poczta . „Nie przyszedłem do ciebie, ponieważ nie było to wtedy ważne. Byłem onieśmielony lub zawstydzony tym, gdzie jestem ”.
Śledź Nikelle dalej Świergot .
Więcej z The Cheat Sheet:
- 10 statystyk emerytalnych, które cię przestraszy
- Chcesz wcześniejszej emerytury? 4 sposoby na wcześniejsze rzucenie pracy
- Kryzys emerytalny: statystyki, które każdy powinien zobaczyć
